Как банки проверяют документы участников государственной программы “Первый автомобиль” перед выдачей кредита

После того как вы прошли первые этапы участника госпрограммы “Первый автомобиль” и взвесили все за и против собрали все необходимые документы и вам остается лишь предоставить их в банк.

Надо разобраться как банки проверяют заявки, возможно еще не поздно что то подкорректировать в документах или дособирать недостающее чтобы повысить свои шансы на получение кредита.

Как проверяют заявки в банке на получение автокредита по программе “Первый автомобиль”

Проверка банками вашей заявки именно по этой госпрограмме ничем не отличается от проверки банками обычной заявки по автокредиту.

Автоматическое рассмотрение заявок

Практически во всех банках участвующих в программе заявки рассматриваются автоматически, проверяя вашу кредитную историю по существующим базам и скоринговым центрам (системы анализа вашей платежеспособности).
Ответ о возможности предоставления кредита приходит от 5 минут до 2-ух часов в зависимости от банка.

Если система не может оценить вашу кредитоспособность то данные переходят банковской комиссии.

Рассмотрение заявок комиссией

В банках где не внедрены передовые компьютерные системы анализа или при автоматизированном рассмотрении возникли дополнительные вопросы или какие то сомнения на ваш счет, заявки рассматриваются банковской комиссией в течении 1-3 рабочих дней.

Может конечно рассмотрение затянуться в связи:

• со сложностью определения вашего материального положения (могут даже запросить дополнительные сведения);
• в связи с загруженностью комиссии другими заявками.

Но в любом случае в течении 10-ти рабочих дней (календарных две недели) вам ответят.

Проверка службой безопасности

Также если есть какое нибудь подозрение на несоответствие заявленных данных, вас будет проверять служба безопасности банка. Это так же может затянуть время до 10-ти рабочих дней.

Решение может быть предварительным, как положительным так и отрицательным и после предоставления дополнительных данных (выписок по счетам, справок о доходах и/или других документов) оно может быть скорректировано противоположную сторону.

Также в случае если банк сочтет вас недостаточно платежеспособным вам могут предложить найти созаемщиков или поручителей. Чтобы разделить нагрузку на кредит или в случае невыплаты вами кредита, взыскивать средства в том числе и с поручителей.

Что проверяет банк при подаче заявки на автокредит

Банк оценивает множество факторов некоторые из которых не так очевидны как может показаться на первый взгляд.

Оценка вашего внешнего вида и состояния

Прежде чем получить кредит вам придется встретиться лицом к лицу с кредитным менеджером непосредственно в банке или в салоне.

И уже на этапе вашего входа в учреждение вас начинают оценивать. Менеджер занимается не только анкетированием, но и оценкой вашего внешнего вида.

Поэтому при посещении кредитной организации:

• выглядите опрятно
  на основании ваших вещей (не надо приходить в банк в удобных вещах или сразу из похода) и вашего внешнего вида (гематомы под глазом, неухоженные волосы — достаточно быть стриженым, умытым и причесанным) менеджер может заподозрить несоответствие данных в анкете и реального положения дел;
• будьте трезвым
  если вы появитесь в состоянии алкогольного или не дай бог наркотического опьянения или с жутким перегаром, то менеджер поставит соответствующую отметку и в получении кредита автоматически откажут;
• будьте вежливым
  конечно менеджер не принимает решения, но если в его глазах вы будете выглядеть как воспитанный человек, он непременно сделает пометку с оценкой вас как благополучного заемщика.

Наличие высшего образования

Казалось бы, а это тут причем, но банки учитывают наличие высшего образования как фактор влияющий на осознание того что вы делаете и возможность самостоятельной оценки собственных рисков.

Если у вас высшего образования нет, можно найти поручителя с ним и тогда ваши шансы будут значительно повышены, особенно если у него есть высшее образование.

Оценка вашей кредитоспособности

Это вообще основная оценка. Вам многое могут простить или пропустить сквозь пальцы, но этот момент должен быть безукоризнен.

Основные положения при оценке кредитоспособности:

• вы адекватно оцениваете вашу кредитоспособность
  если ваша зарплата 30000 рублей то претендовать на миллион кредитных средств, не говоря уже о более высоком кредите не стоит;
• вы контролируете свой бюджет
  однозначно банк будет как прямыми вопросами так и косвенными факторами оценивать ваш бюджет и как вы в него входите — не тратите ли вы слишком много на аренду и т.д. В общем не проматываете ли вы деньги. Конечно если вы утаите некоторые детали своих трат это может повысить ваш рейтинг. Но если вы транжира может стоит в начале привести в порядок свои финансы, а уже потом делать займы в банке.

И конечно же массу других факторов, некоторые из которых придерживаясь наших советов можно поднять.

Сроки кредитования

Лучший срок для автокредитов для банков это три года.
Конечно по госпрограмме “первый автомобиль” вы можете брать кредит максимально на 5 лет. И чем больше срок тем выше проценты, но для банка тем выше риски что вы перестанете платить. Уж очень нестабильна ситуация в стране.

И горизонт событий более трех лет кажется банком слишком туманным. Поэтому они готовы заработать на вас меньше, но с меньшими рисками.

К тому же государство поддерживает вас субсидируя процентную ставку только три года дальше уже вы с банком один на один.

Место жительства

Ваши шансы получить кредит выше в банке по месту жительства. Банк оценивает риски при выдаче кредита на автомобиль как очень высокие. Проще выдают кредиты на недвижимость.

Недвижимость деть некуда. А вот машину можно спрятать сделав дубликат ПТС и подождать окончание сроков исковой давности (3-10 лет).

В связи с этим банки предпочитают клиентов до которых могут дотянуться. У вас должна быть прописка или регистрация в том регионе где вы берете кредит. Ну или воспользуйтесь услугами банка у которого большая сеть.

Наличие у вас кредитных карт

Если вы подали заявку в банк на получение автокредита то наличие даже нетронутых кредитных карт с большим лимитом негативно скажется на вашем кредитном рейтинге.

Оценка банками наличия кредитных карт

Все дело тут в оценке этих карт. Банк оценивает само наличие у вас банковской карты как кредит который вы взяли под высокий процент (обычно он выше чем потребительский кредит).
К примеру если у вас лимит по карте в 300 000 рублей, а ставка 3% в месяц, то банк это оценивает как выданный кредит с платежом в 9000 рублей.

А с учетом что в оценивая риски по вам банки считают что все ваши платежи за месяц в том числе и действующие кредиты не должны превышать 40-50% ваших доходов. Иначе они будут вас считать ненадежным клиентом.

Так вот даже при минимальных затратах на жизнь если вы живете сами и у вас собственная недвижимость с кредитом в 9000 вы должны зарабатывать от 50 а лучше 60000 рублей в месяц. А если у вас есть иждивенцы то зарабатывать вы должны чистыми более 100 000 рублей.
И это должны быть документально подтвержденные доходы.

В такой ситуации выход только один это закрывать карты.

Кредитные карты банка в котором вы собираетесь брать кредит

Есть правда один нюанс это если карты открыты в банке в том же в котором вы берете кредит может быть даже положительным фактором.

Но прежде чем подавать заявку на кредит выясните:

• может ли наличие у вас кредитных карт негативно отразиться на самом кредите;
• надо ли закрывать карты или можно их оставить.

Количество одновременно поданных заявок в банки

В России согласно законодательства созданы организации собирающие кредитные данные о гражданах — кредитные бюро.
Банки в данные бюро передают информацию о кредитах своих клиентов и платежах по ним, а также храниться история запросов этих данных.

То есть когда вы подаете заявки сразу в несколько банков (веерное обращение) или берете несколько кредитов это будет видно и снизит ваш кредитный рейтинг, так как банк может посчитать, что вам везде отказывают или вы уже набрали слишком кредитов. Обычно банки отказывают после 4-5 заявок законченные неоформленным кредитом.

Попытки обмануть или ввести в заблуждение банк

Если вы подаете поддельные документы или пытаетесь скрыть кредиты в других организациях, то это все сейчас легко проверяется и при выявлении (а это будет в 100% случаев) вас внесут в черный список.

Или при анкетировании сотрудник банка будет задавать вопросы про возраст или даты рождения детей. Маршрут которым вы добираетесь до работы или любые другие косвенные вопросы которые могут выявить подлог в документах.

Если будет подозрение на подлог с вашей стороны, то ваши документы отправят на проверку в службу безопасности, а там они уже точно определят врете вы или нет.

Кроме того банки хоть и отрицают это, но обмениваются информацией между собой и если в одном банке вы попали в черный список велика вероятность того что вы попали во все списки одновременно.
А так как они отрицают само их существование то и удалить вас из этого списка нельзя ведь его как бы и нет.

Все сведения которые можно хоть как то проверить должны быть правильными, особенно что касается прошлых и текущих кредитов и кредитных карт иначе вас могут посчитать мошенником и вы попадете в черный список.

Как повысить свои шансы на положительный ответ от банка

Выбираем подходящий банк

• лучший банк для вас тот с которым вы сотрудничаете постоянно (например у вас есть в нем корпоративная карта и туда приходит ваша зарплата);
• на втором месте банки с которыми у вас были положительные взаимоотношения (хорошая кредитная история);
• на третьем месте специализированные банки которые занимаются кредитованием автомобилей той марки которую вы хотите взять;
• на четвертом месте государственные банки они обязательно работают по госпрограммам в том числе и “первый автомобиль”, так же это будет лучший банк для вас если вы работаете в государственных органах.

Улучшаем собственную историю

Любые непогашенные обязательства однозначно негативно скажуться на одобрении кредита. Даже такая мелочь как коммунальные платежи может стать препятствием для получения кредита.

Чтобы повысить свои шансы на получение кредита надо придерживаться следующих правил:

• Подтверждение доходов
  чем более достоверная информация будет у вас на руках (2-НДФЛ — справка о доходах или например договор о сдачи имущества в аренду) подойдет любое подтверждение доходов тем выше ваши шансы;
• Сокращение расходов
  можно произвести ревизию куда уходят деньги и сделать сокращения;
• В идеале у вас не должно быть открытых кредитов
  так банк будет уверен что вы сможете платить по счетам;
• Отсутствие просрочек по платежам и кредитам
  вы не должны иметь просроченных кредитов или платежей по ним собственно как и в предыдущем пункте банк должен быть уверен в вашей платежеспособности;
• Отсутствие любых внешних обязательств
  например задолженность по алиментам, квартире, непогашенные штрафы или долги в бизнесе также могут негативно повлиять на ваш рейтинг;
• Отсутствие судебных разбирательств
  прежде чем брать кредит закончите все свои судебные тяжбы;
• Также желательно не гасить до этого кредиты досрочно
  это снижает ваш рейтинг так как банк не зарабатывает на вас и в глазах банка вы воспользуетесь его услугами и деньгами и не заплатите за это соответственно вы плохой клиент;
• Ежемесячные платежи должны не должны превышать 40% от семейного совокупного дохода вашей семьи
  тут все та же неуверенность в вас как плательщика, если на этом основании банк вам откажет то можете приложить ваш план трат в котором будут обозначены ваши ежемесячные затраты, чтобы убедить банк в том что вы способны платить по кредиту;
• Улучшаем кредитную историю
  если вы не брали кредит то банк может это расценить как негативный фактор, а если брали то как вы с ним работали (платили ли вовремя, не закрывали ли досрочно).

Получаем дополнительные баллы при скоринге

Скоринг это присвоение баллов за пункты в анкете. Чем больше баллов тем выше шансы на получение кредита.

В каждом банке оценки ставятся различные и учитываются различные факторы.

Но почти во всех банках за определенные факторы дают наибольшее количество баллов:

• состоите ли вы браке;
• стаж работы (непрерывные от трех лет и более полугода на последнем месте);
• должность руководителя;
• ваш возраст (чем ближе к пенсии тем ниже балл, самые высокие баллы в возрасте 30-40 лет)
• пол (женщины получают более высокий балл);
• цель кредита (меньше всего баллов у нецелевых кредитов)
• работа на государство;
• недвижимость в собственности;
• автомобиль в собственности;
• отсутствие иждивенцев;
• высшее образование;
• отсутствие долгов в том числе кредитных;
• хорошая кредитная история;
• наличие загранпаспорта;
• постоянная регистрация по месту обращения;
• поручитель (желательно с высшим образованием).

Чем она лучше тем выше шансы получить кредит.

Оценивать будут все:

• брали ли вы кредит или нет (если не брали то банк может это расценить как негативный фактор);
• а если брали то как вы с ним работали (платили ли вовремя, не закрывали ли досрочно);
• как пользовались кредитными картами.

Подтверждаем свою кредитную состоятельность

Если вы сможете сразу внести какую то часть денег (конечно по программе “первый автомобиль” это может сделать за вас государство в виде предоставляемой скидки на автомобиль).

Но если вы внесете собственные средства, то это будет лучший сигнал для банка о том что деньги у вас есть и вы сможете погасить кредит. Внести достаточно 10-20%.

Такие действия с вашей стороны скорее всего приведут к снижению ставки по кредиту.

О чем лучше умолчать при подаче заявки на автокредит

Но есть вещи умолчав о которых вы ничего не нарушите, но насколько это порядочно и пользоваться данными советами или нет мы оставляем на вашу совесть. И не в коем случае не призываем так действовать. Просто рассказываем как работает банковская оценка.

Список ситуаций умолчав о существовании которых вы повысите свой рейтинг (ну или по крайней мере не снизите):

• Неочевидные расходы
  Это снижает ваши расходы в глазах банка и повышает ваш кредитный рейтинг. К примеру вашу страсть к тотализаторам или помощь в строительстве дома родственнику, можно перечислять массу возможных вариантов. Тут главное что эти затраты не являются обязательными и банк о них никак узнать не сможет;
• Незарегистрированные иждивенцы
  если у вас есть иждивенцы — больные родители, или маленькие дети без отметки в паспорте то можно об этом тоже умолчать, наличие иждивенцев снижает кредитный рейтинг;
• наличие непроверяемых долгов
  например вы должны родственнику или знакомому деньги, об этом также не стоит упоминать;
• собираетесь в декрет
  
  если у вас беременность на ранних сроках и этого не видно можно умолчать и об этом;
• вы узнали что вас собираются увольнять или фирма закрывается
  это также можно после оправдать как то что вы не были в курсе происходящего;
• занятие опасными (экстремальными) видами спорта
  банки такие занятия также оценивают негативно;
• если прописка не совпадает с реальным местом жительства
  тут как бы тоже проверить будет сложно если вы конечно не живете в тысячи километров от официальной работы, в таком случае банк воспримет это как подлог;
• использование автомобиля
  например вы хотите брать автомобиль под услуги извоза (такси и другие услуги трансфера), то лучше так же умолчать об этом так как по правилам программы “первый автомобиль” вы берете автомобиль в личное пользование, а не для коммерческого использования.

• Любые другие факторы которые могут повлиять на вашу платежеспособность.

Если вы соответствуете всем требованиям и у вас все в порядке с кредитной историей,
то после того как вы сдали документы вам остается лишь ждать результата и надеяться на положительный ответ по проверке.

Если ответ пришел положительный то у вас будет время от одного месяца до полугода чтобы добраться до салона и подписать договор купли продажи и оформлять сделку с банком.
Тут вам также следует учитывать что сама программа имеет ограничения и не только по срокам но и количеству транспортных средств субсидируемых государством.

Видео на тему: как банки проверяют документы перед выдачей кредита

Из первого видео вы узнаете о многих изменениях произошедших в системе анализа банком документов заемщика, во втором рассказывается об оценке платежеспособности предполагаемого заемщика.