- Основные риски связанные с оформлением КАСКО
- Можно ли участвовать в программе “Первый автомобиль” без использования КАСКО?
- Дополнительное требование страховщиков — обязательная установка сигнализации
- Банк предлагает включить КАСКО в кредит
- Что должно быть в полисе КАСКО
- Как сэкономить на КАСКО если вы берете автокредит
- Когда страхование по КАСКО оправдано?
Хоть на этапе оформления КАСКО и кроется один из подвохов этой сделки, тем не менее это немаловажный элемент всего оформления сделки приобретения автомобиля по государственной программе автокредитования “Первый автомобиль”.
Как для банков так и для потребителя это дополнительные гарантии:
- так как автомобиль выступает в качестве залога, то для банка КАСКО это гарантия того что в случае наступления страхового случая банк получит возмещение;
- для потребителя это гарантия того, что не придется возвращать деньги банку за полностью разбитую или украденную машину.
Основные риски связанные с оформлением КАСКО
Навязывание “правильной” страховой компании
Скорее всего навязывать вам будут или в банке или в салоне или бывает они идут единым фронтом и навязывают одну и ту же страховую компанию.
Как это происходит в банках
Так например банки могут ограничивать список страховых компаний с которыми они сотрудничают, делают это они для снижения рисков и повышения качества обслуживания (как они утверждают).
Но чаще всего ограничивают списки лояльными к ним компаниями, так как хотят дополнительно заработать получая часть прибыли страховщиков в виде процентов от каждой сделки, а также могут закладывать дополнительные проценты в стоимость страховки.
Грешат подобными манипуляциями мелкие и региональные банки.
В случае отказа может поднять процентную ставку так как по мнению банка вы работаете с недобросовестными компаниями тем самым повышаете риски которые могут возникнуть в страховом случае.
Как это происходит в салонах
Менеджеры салона (в попытке заработать) будут навязывать вам своих страховщиков и делать именно у них и именно полное, под теми же предлогами и с теми же намерениями что и банки.
Бывают конечно исключения и возможно в салоне вам сделают дешевле, но как правило это возможность для них дополнительного заработка и трат для вас.
Как должно быть
Большинство банков участников не обязывают делать каско именно у того дилера у которого вы собираетесь покупать автомобиль, так как страхование это добровольная услуга и обязывать ее делать банк не может.
Вы имеете полное право оформить КАСКО на стороне! И скорее всего любой знакомый брокер сделает это дешевле.
Навязывание полного КАСКО
Страховые будут навязывать вам полную КАСКО.
Но банки чаще всего не обязывают вас оформлять полное КАСКО и по условиям кредитного договора достаточно оформить защиту от угона и тотал (тотальная гибель автомобиля — это страховой случай когда машину проще купить страховщику новую, чем платить за ремонт).
И такое оформление значительно сэкономит ваши средства.
Период действия КАСКО
КАСКО может оформляться как на один год так и на весь срок автокредита.
Но страховщики будут настаивать на КАСКО на весь период действия договора с банком. Тут могут быть заложены дополнительные проценты от самого банка.
Конечно же вам выгодней всего заключать на минимальный период действия. В крайнем случае вы всегда можете продлить, а то и вовсе не делать.
А если вы собрались гасить кредит досрочно, то делайте только на предполагаемый период выплаты вами кредита с возможностью досрочного расторжения договора (но этот пункт должен присутствовать в договоре).
К тому же возможно не стоит и вовсе делать КАСКО.
Можно ли участвовать в программе “Первый автомобиль” без использования КАСКО?
Теоретически это возможно. Но чаще всего в случае если вы отказываетесь от КАСКО банки отказывают в выдаче кредита хотя это действие конечно неправомочное.
А если и соглашаются на выдачу, то для снижения рисков по сделке с вами однозначно поднимут процентную ставку и чаще всего поднимают на 3%. Что становиться дороже чем оформление КАСКО.
Соответственно проще оформить страховку, но попытаться сэкономить на этом.
Есть еще нюанс, заключающийся в том, что КАСКО выдается только на год и ежегодно вы должны приносить страховку. Но если стоимость страховки будет выше чем повышенный процент по кредиту, тогда можно смело от нее отказываться.
Конечно же если вы собрались досрочно погасить кредит, то лучше поднять ставку по проценту ведь вы все равно быстро закроете сделку и не придется переплачивать.
В любом случае этот момент надо считать.
Дополнительное требование страховщиков — обязательная установка сигнализации
Это исключительно требование страховых компаний. Так они снижают возможные риски связанные с угоном автомобиля.
Конечно же противоугонная система должна быть сертифицирована (самодельные и сигнализации “гаражного” производства устанавливать нельзя). Кроме того салон/дилер будет настаивать на установку сигнализации именно у него так как иначе машину снимут с гарантии.
Ну и по классике жанра сигнализация будет стоить в три раза дороже чем вы её сможете купить самостоятельно, еще возможно возьмут деньги за установку.
В таком случае можно найти сертифицированный центр сигнализации и попытаться уговорить страховую поставить сигнализацию там. Чаще всего им все равно.
Если же салон никак не идет вам на встречу пытайтесь сбить цену или уговорить дилера включить сигнализацию в бонусы при покупке автомобиля.
В случае если вы не делаете КАСКО, то и установка сигнализации становиться ненужна или по крайней мере вы можете выбрать для себя сами как модель, так и вариант установки.
Банк предлагает включить КАСКО в кредит
Не соглашайтесь на такой вариант.
Банк мало того что посчитает по полной так и еще на весь период времени и накинет проценты сверху.
Это самый затратный из возможных вариантов оформления.
Что должно быть в полисе КАСКО
Обязательно перестрахуйтесь и изучите договор все ли вас в нем устраивает. Если есть непонятные моменты которые внятно не могут вам объяснить страховщики, лучше обратитесь к юристам за разъяснениями.
Перечень обязательных пунктов в КАСКО:
- все страхуемые риски;
- условия выплат страхуемых рисков;
- все исключения страховых случаев по которым вам не положена выплата;
- вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком в страховом случае);
- территория, на которой действует полис;
- указание на учет амортизационного износа или не учет, при расчете страхового случая и при каких условиях они учитываются (мелкие повреждения или при тотальном ущербе);
- изменяется ли страховая сумма (курс рубля, инфляция, возможно иные факторы) во времени или остается неизменной;
- как и кому будет выплачена компенсация (вам, банку, автодилеру, ремонтной мастерской) и будет ли она выплачена единоразовым платежом или выплаты будут дробные.
Как бы там ни было, а страховщики привыкли еще больше закрывать свои риски чем банки. И если есть возможность не платить по обязательствам они будут их искать.
Как сэкономить на КАСКО если вы берете автокредит
И так вы все посчитали и решились делать КАСКО. Конечно же резонно хочеться сэкономить на оформлении страховки для кредитного авто.
Если придерживаться следующих правил то у вас это получиться:
- выбирайте своего брокера
лучше ищите знакомого который сделает вам дешевле; - страхование минимальных рисков
оформляйте КАСКО строго по минимальным требованиям банка (обычно это угон и тотал); - снижение набора рисков
можно застраховать на угон, но например только с охраняемой стоянки, а не изо всех возможных мест; - ограничить количество лиц управляющих автомобилем
чем меньше людей пользуется вашей машиной тем дешевле страховка; - оформление через интернет
некоторые брокеры делают несущественные, но скидки при оформлении через интернет, вы для них экономите время они делают дополнительную скидку; - скидки от страховщиков
часто под праздники цены на КАСКО снижаются; - полис с франшизой (часть убытка возмещаемая страховщиком)
в таком варианте вы сами отвечаете за ремонт автомобиля в случае ДТП (но у вас для этого будет ОСАГО) и скидка будет существенной; - оформляйте только на год
скорее всего начиная со второго года даже повышенный процент будет дешевле чем КАСКО; - снижение страховой суммы
вам надо попытаться снизить порог суммы обязательств страховщика, например застраховать автомобиль не на всю сумму, а на сумму кредита; - если вам навязывают сигнализацию
старайтесь выбить любую даже базовую сигнализацию у дилера автомобиля тогда не придется устанавливать за свой счет ведь страховщики очень часто требуют установку как обязательную иначе отказываются страховать, но если вы страхуете у своего брокера возможно вообще возиться с сигнализацией не придется.
Когда страхование по КАСКО оправдано?
Если вы опасаетесь угона автомобиля (ставить машину будете во дворе и живете в неблагополучном районе или городе), то при наступлении страхового случая вам не придется платить по кредиту.
Ну или вы покупаете автомобиль для своей фирмы или будет на ней ездить безалаберная дама, а стоимость автомобиля очень внушительная.
Тут лучше перестраховаться и платить КАСКО так как вероятность того что вашу машину разобьют слишком велика.
В остальном вполне хватает и автогражданского полиса.
В любом случае при расчетах выгоды от покупки машины в кредит по госпрограмме учитывайте что страхование это существенные затраты от 6% до 10% от стоимости автомобиля тут все зависит, от марки, стоимости, количества водителей в полисе их возраста и мощности автомобиля
